實際評估取代胡思亂想才是正確做法 想提早退休 你具備這6條件嗎?

撰文: 張國蓮

你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎?或者,你也是其中之一?不要只是腦袋想想、嘴巴講講,務實評估與準備才是王道。

下午 3 點多,Tracy 暫停手邊的工作,起身幫自己煮了一杯咖啡,站在咖啡機前,Tracy 的思緒又回到何時能退休這個問題上,這半年多來,53 歲、工作 20 多年的 Tracy 時不時想著退休,因為她想要換個生活方式,不想再過每天工時長達 8~9 小時的生活,但是 Tracy 盤點自己的資產,又覺得似乎再工作 3~4 年可能會比較好。

用 6 條件快速評估

是否具提早退休的底氣

其實 Tracy 能不能提早退休,還是必須「準點」(指法定年齡 65 歲)退休,只要根據以下 6 條件評估,符合的條件越多就越能提早退休。

條件➊  無負債

不管是房貸、車貸、信用貸款等,退休前都要還清,否則這些讓每月現金往外流的負債,一定會影響日常生活花費,甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy 目前無負債,符合本條件。

條件➋  預估退休生活所需

事先明確知道要過什麼樣的退休生活,對許多人來說,雖不是件容易的事,卻是絕對必要,否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。

Tracy 這樣估算費用,她本身不愛旅遊,吃的也簡單,除了當義工外,偶爾會參加喜歡的課程,因此 Tracy 設定簡約的退休生活型態,以此預估每月基本生活所需 3 萬元,醫療費用 5 千元,嗜好與興趣 5 千元等。

換句話說,Tracy 預估退休後每年花費 48 萬元,乘上預估退休後可以活的年數,例如 25 年,則需要準備的退休金額為 1,200 萬元。

條件➌  已存夠預估的退休金

Tracy 盤點個人的資產,包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等,若合計金額已超過 1,200 萬元,基本上可以隨時退休,但 Tracy 目前資產與預估的退休金額仍有約 500 萬元的差距。假設 Tracy 以距離法定退休時間只剩 12 年、年化報酬率 6% 的基金來累積不足的 500 萬元,預計每月要定期定額投資 2.4 萬元。

若 Tracy 無法每月以 2.4 萬元投資,有 3 個方法調整:①想辦法增加每月收入,②延後退休時間,例如往後延 8 年,也就是 73 歲退休,那麼相同的年化報酬率預期下,每月定期定額投資約 1 萬元即可。

第③個方法是,降低退休生活花費,例如食衣住行再節省一些,將每月基本生活費降為 2.5 萬元,並放棄嗜好與興趣,那麼退休金額就能從 1,200 萬降到 900 萬元,以目前資產總額與預估退休金只有 200 萬元差距來算,同樣以 12 年的時間、年化報酬率 6% 的基金來累積,預計每月須定期定額投資 1 萬元。當然,Tracy 若想 8 年後提早退休,每月定期定額投資必須拉高至 1.6 萬元。

條件➍  已有足夠醫療保障

Tracy 在 2 年前就先對老年生活的保險保障進行了解,除全民健保外,還買了實支實付醫療險與失扶險等,目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付,避免這些費用吃掉退休金。

條件➎  不須金援父母或小孩

啃老族指的是,成年後的子女不僅不奉養父母,還要靠父母接濟生活;另一種情況是,父母退休金用太快、存不夠等,須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見,也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力,因為必須準備的金額將更多。幸好,Tracy 的母親能靠自己的退休金過活,單身的 Tracy 也沒有小孩要養的困擾,Tracy 對此感到慶幸。

條件➏  做好退休的心理準備

對一個工作逾 20 年的人來說,工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變,生活上會有顯著變化。因此,決定提早退休前要想清楚,是單純想逃避工作,還是因為有其他計劃?退休後的生活已經安排好了嗎?很多人退休後過得不愉快,甚至常生病,主要的原因之一就是沒有做好心理準備,導致心理與情感上的不適應與失落感,而影響身體情況。

綜合以上 6 個條件來看,Tracy 不符合條件③與條件⑥,因此 Tracy 最好就這兩部分仔細想清楚,並訂定計劃,務實地執行,才能真正享受退休生活。

全文未完,完整內容請見《Money 錢》2020 年 5 月號第 153 期