保單死亡保障新制明年7月上路 儲蓄險保費變貴逾5%

保戶哭哭!保單死亡保障新制明年7月上路 儲蓄險保費變貴逾5%。(鉅亨網資料照)
保戶哭哭!保單死亡保障新制明年7月上路 儲蓄險保費變貴逾5%。(鉅亨網資料照)

為導正壽險業大量賣儲蓄險,卻造成民眾壽險保障不足的不良風氣,保險局今 年一直計畫拉高死亡保障比率,金管會今 (24) 日正式公布傳統型人壽保險死亡保障門檻,要求被保險人一直到 90 歲前,死亡保額都不可低於保價金,等同明年 7 月 1 日起,民眾要多花保費在保障部分,加上明年元旦上路的調降責任準備金利率,雙重夾殺下,明年儲蓄險保費至少漲逾 5% 。

國人愛買儲蓄險,金管會統計,去年新契約保費收入 1.38 兆元中,儲蓄型保單就有 7452 億元,比率高達 54%。為回歸保險保障本質,金管會 5 月丟出震撼彈,宣布將對傳統壽險增訂「死亡給付占保單價值比率」,整頓市場亂象。

金管會今表示,現行低利率環境下,高儲蓄性質的儲蓄險,使壽險業新契約保費快速累積,從而產生資產負債無法配合、保證利率高於投資報酬率、資金去化壓力、國外投資比重偏高與匯率風險等問題,且保險公司承擔的淨危險保額偏低,除偏離保險保障本質外,在 IFRS 17 即將上路下,也可能產生商品無利潤的情形,不利未來國際接軌,因此,決議重新調整儲蓄險死亡保障門檻。

經過超過半年的規劃,「傳統型人壽保險死亡保障」的最新門檻」出爐,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例,據保險局拍板,保險人 16 歲到 30 歲以下,死亡保額至少要在保價金的 190%,31 歲到 40 歲是 160%,41 歲到 50 歲是 140%,51 歲到 60 歲是 120%,61 歲到 70 歲是 110%,71 歲到 90 歲是 102%,90 歲以上才回到 100%。

簡單來說,現在花 100 元保費,可能有 90 元用做儲蓄,累積保價金,10 元付死亡保障;但因為拉高死亡保障,未來可能只有 85 元用做儲蓄,15 元付死亡保障。對保戶來說,如果想要維持原有的儲蓄額度,就須拿出更多的保費。

此比率規範將於明年 7 月起上路,屆時影響最大的將是儲蓄險,包含利變型壽險,民眾明年下半年後新投保的儲蓄險,將適用死亡保額新制。

另外,為避免壽險公司的房貸壽險收取太高的附加費用率,用來支付銀行通路佣金,保險局也規定,期繳型房貸壽險附加費用率不得高於 32%,躉繳型不得高於 25%,且佣金至少分 6 年給付,一樣於明年 7 月上路。

同時,金管會強調,明年 7 月新制上路後,各壽險公司應注意行銷通路在招攬過程時,須對保戶詳為說明此新制的影響,以避免爭議,同時應強化公司的內部控制制度及加強內部稽核。

金管會並呼籲,保險業者應多銷售保障型及高齡化等利率敏感度低的保險商品,調整商品結構朝向提高保障及降低儲蓄比重方向發展,以提昇國人保險保障、穩健財務結構、償付能力及永續經營。


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