薪水族必懂的基金智能投資術!

薪水族必懂的基金智能投資術。
薪水族必懂的基金智能投資術。

現今金融情勢詭譎多變,黑天鵝事件頻傳,投資難度因而升高,加上市場多採行系統交易,波動度亦加劇,處於如此震盪的投資環境,智能投資提供了一個執行紀律投資的好平台。不過,一樣都是智能平台,績效卻有可能是兩樣情,該如何選擇平台?長期投資或短期投資?定期定額或單筆投入?這些都是學問。故今日特別專訪國泰金控數位暨數據發展中心 - 陳冠學 協理與數位銀行部智能理財科 雷珮欣 副理來分享如何有效運用智能投資降低投資風險。

每日兩百元有找,逆轉人生就靠它!

薪水太少,沒辦法投資?其實不然,千萬別輕忽小錢的威力!上班族若能每個月騰出 3,000 元~ 5,000 元的小額資金,一天只要不到 200 元,即可定期定額投資基金,透過時間複利效果,小錢也能滾成大錢。

震盪盤 定期定額長期投資較適合

近年來全球金融市場很不平靜,貿易衝突四起,從中美龍虎爭鬥、美墨關稅協議,到近期的日韓貿易紛爭,甚至有可能演變成科技角力戰,再者美國聯準會降不降息、歐洲大選、英國脫歐後續、波灣緊張局勢等不確定因素,亦牽動市場神經。

由於未來總體經濟變動起伏仍大,投資配置宜謹慎,建議減股、加債,以降低市場波動所帶來的影響。也因全球經濟情勢難以掌握,與其預測美國總統突然發表甚麼聲明,採取甚麼措施,不如以定期定額、長期投資的方式,反而更能降低風險及獲取穩定報酬。

國泰金控數位暨數據發展中心協理陳冠學。
國泰金控數位暨數據發展中心協理陳冠學。

 

國泰金控數位暨數據發展中心 - 陳冠學協理表示: 以長期投資、穩健獲利為目標來看,年化報酬率介於 5%~7%,屬於合理區間,若能善用智能投資,要達到此目標,並非難事。陳冠學協理分析國泰世華銀行去年 (2018)10 月底甫推出智能投資,9 成以上的客戶選擇定期定額的方式投資基金,每月平均金額介於 7000~8000 元,進一步觀察持有時間,統計至 6 月 20 日為止,持有一、兩個月的平均報酬率不到 1%,反觀持有四個月以上的平均報酬率近 5%(註),相當亮麗,特別彰顯定期定額投資的效果。

因今年投資環境較過去震盪,不僅政經變化跟以前不同,存在不少投資變數,現今市場多採行系統交易,也會讓波動加劇。因此,國泰智能投資的建構,走比較穩健的訴求,以抗震為主要設計核心,並鼓勵長期投資,希望投資人能擁有 5%~7% 的合理年化報酬率,而不是忽略風險、追求高報酬,反而受傷更嚴重。

智能投資普惠金融 投資小白也能簡單上手

從去年底至今,全球金融市場如坐雲霄飛車,忽漲忽跌,經歷這段期間的市場考驗,也證明了採用國泰智能投資模式,不僅下跌程度較股票指數跌幅少一半,市場反彈的時候,也能夠有效反彈。

因為在資產配置上,國泰智能投資採用股、債混合配比,風險分散的投資組合,同時搭配再平衡機制,以發揮有效抗跌、反彈的效果,讓投資人在可承受的風險範圍內尋求合理的投資報酬,達到長期獲利的目標。

過往想要做資產配置,門檻高,動輒要數十萬元資金,如今智能投資具有低門檻與操作簡易便利性,屬於普惠金融的一環,一切可以交由大數據計算行資產配置及投資建議,讓民眾也能享有專屬理專級的服務,投資變得不再高大上,民眾也不會覺得遙不可及。

以國泰智能投資來說,定期定額最低投資門檻為 5,000 元,根據個人投資風險屬性及目標給予客製化的投資組合計畫,包含 3~11 檔投資標的,等於一天不到 200 元,就能運用智能投資達到資產配置、分散風險的投資目的,而且操作簡易,就算是沒有投資經驗的小白也能簡單上手。

陳冠學協理表示,國泰智能投資即是希望協助民眾從小錢開始,進行低風險、合理的穩健投資,為資金不多的人提供了一個很好的投資平台,長期維持投資應有的紀律,以達到退休規劃或者是儲存人生夢想金的計畫。

跟著 3 招這樣做 無痛存錢退休

美國曾有一對跨國夫妻拼命賺錢、存錢、投資,十年間累積超過 3000 多萬元台幣的資產,於是 30 多歲的時候捨棄高薪工作,提早退休,一家三口開始環遊世界之旅,並結合志趣,開創另一番的部落格事業,令許多人稱羨。你也想過上如此悠閒的早退人生嗎?數位銀行部智能理財科 雷珮欣 副理表示,其實只要學會 3 招,就能辦到。

數位銀行部智能理財科副理雷珮欣。
數位銀行部智能理財科副理雷珮欣。

薪資族固定提撥資金投資 自創月退俸

目前全球正拉起退休金警報,世界經濟論壇指出,2025 年全球至少面臨 400 兆美元的退休金短缺,約目前全球經濟規模 5 倍,所以各國積極改革年金,並鼓勵民眾自行投資,儲存退休金,台灣也不例外。

根據國泰世華銀行分析,國泰智能投資客戶群中,三成是以退休規劃為前提而建構投資組合,相比以人生目標或教育金為目的,國人更在乎退休議題。雷珮欣副理認為,退休規劃首著長期投資,並要選擇能夠抗跌及獲取合理報酬的標的,才能穩健累積未來幾十年的養老金部位。倘若每年年化報酬率可達 5%~7%,長期下來,累積的資金非常客觀。

台灣年輕世代偏愛勞退自提自選,比重高達 7 成以上。儘管勞退自提自選法案尚未通過,不過,理財越早開始越好,薪水族從現在起即可根據自己財務狀況,每個月固定提撥 6%~10% 薪資,進行投資,才能盡早達到財務自由的目標。

學會 3 招 養大退休金

如何在詭譎變化的投資環境,存到退休金或夢想金?已有十幾年投資經驗的雷珮欣副理便以過來人的經驗,分享了她存錢的動機及訣竅。她說,想要存錢的動力來自於追求更好的生活品質,有能力給予更多,因此大學時期便開始了第一筆的基金投資,由於資金不多,便採用定期定額方式買股票型基金。儘管期間歷經金融海嘯、歐債危機、中美貿易戰,不過,她秉持著三大原則操作,多年來保有不錯的績效。

首先是每月固定提撥資金投資,並懂得資產配置:檢視每個月金流,進行配置與規劃,根據年齡而定,固定提撥 20%-50% 的資金部位進行投資,並要評估,一旦遇到市場大震盪,資產縮水,現金流是否足以支應生活所需。同時要懂得股債分散的資產配置,遇到市場恐慌,方能臨危不亂,安穩度過。

二是堅持定期定額:2007 年開始每個月定期定額買基金,未料不久後金融海嘯襲來,資產持續縮水,她仍是堅持不停扣。經過時間驗證,2009 年開始反彈,一路扣到 2012 年才贖回基金,獲利出場換檔操作。

三是善用智能投資輔助:由於過往她常做極短線投資,但隨著工作日益繁忙,沒時間研究市場,加上近幾年投資目標已轉為以退休規劃為主,於是她開始將 50% 投資部位配置於優先控管風險的智能投資,並以定期定額操作降低波動,剩餘 50% 則配置於台股、境外 ETF、外幣存款等金融商品。

國泰智能投資再平衡機制 實現賣高買低法則

雷珮欣副理表示,以前投資輔助工具少,自己得花很多時間研究,不過現在智能投資可以協助她做好妥善規劃,而且一旦選用之後,便不用花太多時間看它。因為遇到市場有大變化需要調整時,智能投資會啟動再平衡機制,主動發送調整通知,讓投資人瞭解目前投資狀況,並提供投資組合調整方向,操作上非常輕鬆。

國泰智能投資再平衡示意圖。
國泰智能投資再平衡示意圖。

以國泰智能投資為例,啟動再平衡機制的時機點,包括市場波動造成投資組合比例失衡、投資人的風險屬性改變、經過專業團隊評估提出有必要調整,以及當投資標的表現落後或遇到基金狀態改變 (如額控、下架、清算等)。

遇到這些情況,系統會主動發送調整通知,過程便捷、快速,讓投資人不易受到市場波動及不理性的投資判斷,而干擾了既有的投資目標。

此外,再平衡機制還有一個好處是,賣出已賺取超額報酬的標的少部分單位數,並將獲得的資金再買入表現相對落後的標的,如此即可實現「賣高、買低」的投資法則。

智能投資正風行 選擇有竅門

隨著大數據技術的推進,投資界也流行智能投資理財,不過,一樣都是智能投資,績效有可能是兩樣情,該如何選擇呢?

善用智能投資 也能擁有存股效果

近年來台灣刮起存股風,喜歡選高股利股票作為存股標的,不過自己選股有難度,加上股利配發不見得年年穩定,更未必可以填權填息回來,倒不如交由智能投資,挑選好的投資組合。國泰金控數位暨數據發展中心 - 陳冠學協理指出,透過基金智能投資,由專業的投資團隊先做好標的篩選工作,投資更為輕鬆,同時經由模型分析及模擬測試的科學化投資,期待報酬也比自己用經驗判斷更加精準。

以國泰智能投資為例,持有四個月以上,定額定額的平均投報率可達 5%(註),顯示只要基金投資組合配置得當,亦可創造出存股效果。再者從稅負角度來看,股利所得每年可抵減金額只有 8 萬元,反觀境外基金的配息及資本利得,每年享有一百萬元的免稅額,稅負優勢更勝股利所得。所以建議存股族,不妨善用智能投資平台,挑選穩健型的投資組合,也可以有如存股般的投資效益,但方法更輕鬆,報酬率也穩健,投資才能更長遠。

一樣投資兩樣情 選擇智能投資平台有學問

雖然很多金融機構推出智能投資平台,選用的經濟學模型也差不多,但呈現的績效未必是相同的。以下是一個實際案例,王曉明 (化名) 看到很多金融業推出智能投資,躍躍欲試,於是選擇國泰智能投資及另外一家金融業的智能投資平台,結果發現,同樣的投資期間、風險屬性,也都是單筆投入買基金,績效卻是截然不同,較好的是國泰智能投資有近 4% 的報酬率 (此績效統計自 2018/12/19 至 2019/7/19)。

相較於其他智能投資平台,國泰智能投資最特別之處在於真正客製化的投資組合計畫。就像買飲料一樣,有些店家只賣已經調配好、無法更改比例的飲料,有些店家則是可以根據自己的口味,自由選擇甜度及冰塊的比例。

目前常見的智能投資是提供套餐式的投資組合,給予客戶選擇,例如積極型、穩健型、保守型等投組建議,組合內的基金標的則是自己無法調整,但國泰智能投資協助客戶在透明的量化模型下,建立客製化投組,會根據客戶提供的預計投資時間、目標達成金額、每月可投資金額等演算參數,計算出最適合的投資組合波動度,協助客戶選擇最好的資產配置類型及比例,並給予他們調整投組內基金標的之權力,達到真正量身訂做的智能投資。

國泰智能投資符合人生目標規劃

國泰智能投資是以長期投資為建構核心,故平台上所篩選出來的基金,必須符合長期投資標準,方能入選到智能投資平台,目前有 2000 多檔基金標的,提供投資人選擇。

此外,國泰智能投資類似目標到期基金,具有人生目標功能,會隨著客戶投資時間進行資產配置調整。舉例來說,客戶投資初期,因為距離設定目標時間還久,投資組合配置會以追求比較高的報酬為主,故股票部位會較高,隨著靠近客戶的目標時間,則會拉高債券部位,降低風險。因此,很適合投資人做為人生目標規劃的智能投資平台。

國泰世華銀行指出,國泰智能投資透過演算法讓投資人更方便管理投資組合,並且持續依據市場情況、產品標的表現程度等,24 小時全年無休監控該投資組合的動態,包括投資組合是否維持最適比例、偏離程度是否過大等等,提醒投資人調整投組配置,幫忙通知再平衡的最佳時機點,並不斷優化背後演算法,以便合理控制風險,讓投資人可隨時保持最佳的投資組合與理財紀律,有效降低投資風險。

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* 註:本文提到之績效依 2018/10/29 國泰智能投資上市以來至 2019/6/20 統計,計算國泰智能投資平台中成立四個月之投組之平均報酬率 (報酬率算法為:Σ各投組現值 /Σ各投組本金 - 1*100%)

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