〈理賠有學問〉躺在病床不能動 失能就可理賠?還要過3關才行

保單示意圖。(鉅亨網資料照)
保單示意圖。(鉅亨網資料照)

躺在病床上不能動,有投保失能扶助險,就能領取失能保險金理賠嗎?誤會大了,錠嵂保經表示,如果「符合保險事故、符合永久失能狀態、符合失能等級表定義」這三點不符合的話,失能險就很難理賠了。

失能狀態怎麼認定是個大學問,錠嵂保經表示,主要分為「殘缺」、「功能障礙(害)」兩大類,「殘缺」是指身體外觀或內在臟器有明顯的缺損。「功能障礙(害)」則是身體部位、器官還在,但有一定程度或全部功能喪失。 

錠嵂保經表示,保單條款裡面認定理賠方式,分為全身上下 9 大項器官,按照各器官失去功能的狀態認定。只要治療經過 180 天,醫生開的診斷證明書符合保單條款的失能等級,失能診斷確定日後仍生存,就會按照保險額度理賠一筆理賠金,但立即可判定者不在此限。 

所謂「立即可判定者」,錠嵂保經解釋,不是只要有醫生診斷書就可以認定失能等級,實際上還需要勞保局或保險公司依照診斷書和保戶狀態認定,除非醫生可以立即判定永久失能、沒有復原可能,就不用經過 180 天的治療期再判定。

錠嵂保經指出,失能險主要針對失能等級表上 1-6 級或 1-11 級失能,定期給付保險金。 等級表上的級數越低代表越嚴重,按照失能等級比例理賠,給付週期為每月或每年。

此外,申請失能險理賠後,很多人以為自己可以馬上領到理賠金,可是保險公司卻回覆要一年後才給付,錠嵂保經表示,問題出在保單條款裡的「給付時間」,主要是有些保險公司「認定失能狀態就給」,有些則是「認定失能後保單滿一年才給付」,買保險的時候,大部分的業務員都不會說,投保人可要搞清楚。


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