〈新年投資健檢〉投資型保單有兩大類 掌握兩大檢視重點健檢

(圖:AFP)
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隨著投資型保單的發展,有越來越多民眾手上除了純保障型的壽險與醫療險外,也擁有投資型保單。趁著新的一年來到,建議不妨好好重新檢視手邊的投資型保單,掌握兩大檢視重點,趁此機會看是否需要調整。

投資型保單可依照有無壽險保障,分成兩大類:投資型人壽保險和投資型年金保險,包含變額壽險、變額萬能壽險和變額年金保險,是一種將保險和投資結合為一的保險商品,商品設計為「一般帳戶」與「分離帳戶」,兩帳戶獨立運作。

因此,公勝保經北辰事業部經理、CFP 國際認證理財規劃顧問陳郁瑄建議,在進行保單健診前,要先了解自己究竟是投保哪一種類型,才能掌握檢視重點。

重點 1:變額萬能壽險先檢視投資績效是否符合預期,再看年齡對照家庭責任多寡是否需要調降保額

變額萬能壽險因為擁有低廉的壽險成本優勢,又可以達到投資效果,因此 1+1 的功能常被用來做長期累積個人退休金,或是儲蓄子女教育金的用途。

陳郁瑄建議,年度檢視的重點可以應先看投資組合的報酬率是否符合預期,例如 2018 年 10 月以來股債震盪加劇,多數人的帳戶績效多是報酬率降低,這是合理的,一旦你發現帳戶價值不僅不如預期,甚至裡面的組合標的多是負報酬,那就得好好盤點一下是否原先挑選投資標的已先天不良,建議趁新的年度,依照 2019 年的市場前景重新調整一番。

再來要看的重點就是對焦自己目前的家庭責任多寡,看壽險保額是否需要調整?

公勝財顧副總經理張道麟指出,投資型保單的保險成本費率是採自然費率而非平準費用,保費會隨年紀增加而變多。尤其是過 65 歲之後,保險成本迅速增加更明顯,要因時制宜調整保額,降低保險成本這項保費的殺傷力。

以變額萬能壽險為例,在相同保額的情況下,60 歲的危險保費約是 70 歲的 1 倍(女性)、男性甚至要 1.3 倍、80 歲則會墊高到女性 3 倍、男性 4 倍。

因為壽險保障的危險保費都採內扣,因此一般人不會有太大的感覺。菁英財管學院總經理葉俊佑提醒,隨著年紀變大,家庭責任降低後,可以將壽險保障降到最低。依照各家保險公司規定不同,最低保額可能是 10 萬元或 30 萬元。當分離帳戶中的資產淨值大於保額時,甚至就不需要扣除任何壽險成本,每月只要付 100 元保單行政費用即可。

重點 2:變額年金險或連結投資標的投資型保單,須留意帳戶價值變化

變額萬能壽險不是保戶自己選擇投資標的,這類保單是由保險公司決定要投資哪一類的資產,例如最近很夯的「連結目標到期債券基金」的投資型保單就是箇中代表。

不過,先前市場曾出現投保糾紛,保戶發現自己的投資型保單虧損不少,主張以為保單應該是保本,且配息的一種商品。後來,金管會也發函給各家壽險公司,約束業者在銷售連結目標到期債券基金的投資型保單時,不得訴求「保證保本保息」,以免產生投保爭議。

公勝保經迦得事業部體系總監蕭家君表示,如果保戶先前買的投資型保單在保單條款、或是行銷文案上有訴求「保本」字眼,那保險公司就要提供這個保障。但前提有兩個條件,一是到期保本,二是原幣別保本。換句話說,假設買的是 10 年期的商品,保戶只有持有到第 5 年,卻發現保單帳戶價值可能不如已繳進去的保費加總,這是有可能的。

另外,若保戶買的是澳幣美元等外幣的投資型保單,其宣稱的保本也是「原幣」,而非台幣,因此保單到期後,還要視外幣兌台幣的升貶而定,假設升值,換回台幣還能賺匯差;一旦貶值,即使投資帳戶保本,甚至有實現投資收益,也可能會被匯損吃掉報酬率。


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