養老金最少要851萬元!用倒金字塔理財術存退休4帳戶

新的一年開始,理財觀念也要除舊布新!面對個人理財當中最重要的退休規劃,據統計,養老的退休金至少要準備近851萬元,由於金額龐大、難度高,民眾大多年近40歲才開始準備,反而錯過時間複利的加乘效果。富邦金(2881-TW)旗下富邦人壽建議,新年理財應該要把最重要的老年退休規劃優先處理,採用「倒金字塔」理財術,優先準備「退休四帳戶」,趁年輕及早漸進式累積,享受倒吃甘蔗的幸福人生!

「倒金字塔」是新聞寫作原則,就是把最重要的內容放在第一段;新年的開始要訂定新的理財目標,也應該從最有難度、最重要的退休規劃著手!因為實質薪資凍漲,民眾面對退休準備的心態,已經從過去很有把握、演變到沒有把握,甚至現在到了擔心的程度,由於退休後至少要準備25年養老金,未來我們很可能會面臨工作35年後、再養自己25年;且工作35年當中,同時還要奉養父母及教養小孩,退休後很可能無法靠下一代奉養,還要再養自己25年!

美國知名作家馬克吐溫曾說,「如果你的工作是每天吃青蛙,最好每天一早就把青蛙吃掉!」意思是指每天要把最有壓力最重要的事先處理掉。富邦人壽總經理陳俊伴也認為,人生的財務規劃,應該要把最難、最重要的退休規劃,最先做!因為辛苦的工作打拚,為的就是能好好安排人生,與其現在擔憂老年生活,不如先針對老年的4大需求(養老、醫療、長看和娛樂),做好「樂活養老」、「樂活醫療」、「樂活長看」及「樂活責任」4大帳戶的規劃,採用「倒金字塔」理財術,從年輕就開始準備,用小錢拉長時間戰線、積沙成塔,運用時間複利效果幫助達到目標,其餘的錢運用起來就能無後顧之憂,盡情享受人生!

「樂活養老」 還本終身險/養老險 穩健商品自備月退俸

根據內政部最新統計,台灣人到法定退休年齡65歲之後,男性平均還能再活17.57年,女性則可再活20.83年,而國人平均退休年齡為57.4歲,代表退休後至少要準備25年的生活養老金,以主計處統計國人每月平均生活支出為新台幣19,416元為例,退休後25年的基本生活開銷約需582.5萬元,如考量近30年平均通貨膨脹率約1.74%,光是養老的退休金至少要準備近851萬元!

「樂活養老」帳戶由於是針對退休生活的日常開銷做儲備,不適合高風險性的投資商品,建議以穩定、安全為第一考量,可利用台幣、外幣還本終身險或養老險等各種商品進行不同組合,依據個人能力,逐步累積養老金。以35歲富先生為例,投保「富邦人壽美事如意外幣利率變動型增額還本終身保險」保額2萬美元,每年繳費9,700美元(約新台幣30萬5,550元),繳費20年,不僅終身享有擇優給付的壽險保障,繳費期滿後每年可領4200美元的生存保險金(約新台幣13萬2,300元),活得愈久,領得愈多,還有機會享有增值回饋分享金轉增購保額,讓生活更放心,到保險年齡屆滿110歲仍生存,還可領到一筆祝壽保險金。年輕時就開始累積,透過時間複利,讓退休資產累積利上加利。

「樂活醫療帳戶」 終身醫療險+重大疾病險  整體醫療保障再升級

「樂活醫療」是針對老年醫療需求及早做好準備,一般實支實付醫療險通常只保障到75歲,為了年老的醫療品質,應在年輕時盡量預備所有終身型醫療險,包括手術險、住院險、癌症險。同樣以35歲富先生為例,投保「富邦人壽安心寶倍終身健康保險」日額1,500元,搭配「富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約」1單位、「富邦人壽防癌終身健康保險附約」3單位,繳費20年,年繳3萬7,769元,每日保費平均只要約103元,終身享有日額3,000倍、也就是450萬的專屬醫療帳戶,連續無理賠紀錄醫療保障可增值10~60%,如需住院1天至少3,250元的給付、癌症住院1天至少8,650元給付,可選擇實支實付提高醫療品質每次住院醫療費用最高達15萬198元,老年時可以不用因經濟考量犧牲醫療品質。

同時應再準備一個重大疾病帳戶,一次大額給付,避免突如其來的重大疾病造成一時財務缺口,吃掉自己的養老本。以「富邦人壽醫帆風順保險」為例,以「全民健保重大傷病證明作為理賠標準」的重大傷病險,保障範圍高達22大類、超過400項疾病,理賠金採單筆給付,除可用於醫療費,也可拿來作為看護費、療養費,以及中斷收入的損失補償,以補足健保理賠不足,讓整體醫療保障再升級!

「樂活長看帳戶」不怕老化海嘯  「樂活責任帳戶」視能力提撥老年娛樂金

在台灣,年紀超過65歲後,約每5.7人就有一人因年老或疾病、意外失去自我照顧的能力。而失能平均照護時間高達7.3年。假設每月照護費用以3萬元計算,為了因應長壽的失能風險,需要準備的總照護費用高達263萬元。透過「樂活長看」帳戶,預先準備支付看護等費用,可選擇保障型類長看險「富邦人壽全心照護終身健康保險」,以上述富先生為例,保額3萬元,繳費20年,每年繳費3萬3,780元,兼具特定傷病規劃與壽險保障,針對易致長期看護狀態的9項特定傷病及全殘,每月提供3萬元的特定傷病暨全殘保險金至身故或99歲,理賠標準明確,無需每年複檢,以及領取一次給付的特定傷病暨全殘關懷保險金18萬元。

針對老年旅遊、娛樂等非必要、但又有需要的開銷,「樂活責任」帳戶準備金額的關鍵在於自己「能力到底有多少」,建議可透過類全委投資型保單由專業投資機構操作,連結全權委託投資帳戶,除了享受VIP級代操服務,更可節省研究投資標的的時間,讓您擁有穩定資金好好享受退休生活。以「富邦人壽富貴豐收變額年金保險」為例,保戶可選擇投資於全權委託投資帳戶,提供月現金提解、季加碼機制,每月有穩定現金流,且費用率低、免保單管理費、免體檢健告、不扣保險成本,讓更多資金用於投資,投保五年後,可選擇領取一次年金或是保證期間五年之分期年金,適合做為老年娛樂準備金。

據最新調查指出,台灣民眾大約39歲才開始透過投資準備退休的老本,準備時間明顯不足,富邦人壽建議,趁年輕時,透過保險定期繳款,及早建立自己「倒金字塔」的理財紀律,讓退休後的生活品質上更有保障!