〈小資理財〉7年級小資美眉股海賠百萬 悟出理財「三利方程式」

在不景氣的年代，你是否常有財富累積大不易的感慨？7 年級生的游憶如從股海賠百萬元，體會出小資族理財還是靠先賺「大利」、求「穩利」、再搏「套利」的「三利方程式」。

賺「大利」：20 歲定下每月存 2.5 萬元目標

20 歲時的游憶如，年紀輕輕就積極展開理財的第一步「存錢」，她說，「我從大學開始就意識到，唯有先提高工作收入，才有投資的本錢，加速累積財富。」因此定下每個月要存 2.5 萬元的目標。

20 來歲如何能存 2.5 萬？且第一份工作薪水可能就只有 2 萬多，怎可能？真的不可能嗎？ 游憶如分析，如果要達標，一定要有不一樣的作法，她先定出養錢方程式──如何「小錢變大利」：存錢本事、減少開銷、基金股票理財。

一份薪水不夠，那就做二份，甚至三份。除了本薪，游憶如靠著三份兼職，在不影響課業前題下，只要有空她就是打工，同學玩樂，她在工作賺錢，雖辛苦，但她知道唯有開源才會有累積。加上她也力行節流，減少開銷、過著每個月含租屋只花 8000 元的生活，在同輩眼中，她真的很特別。

開源節流後，就是理財投資，讓錢去滾錢。她做功課，研究股票、基金，並將她每月存的 2.5 萬元作為本金，開啟她的賺「大利」序曲。

當年經濟大環境還不錯，游憶如基金鎖定礦業、民生消費，股票則選定續優股，逢低買進，如此累積年報酬率大約可賺進 30%，讓她很快攢到第一桶金。但 22 歲那年，金融海嘯襲來，她一不小心，仍在股市裡賠了一百多萬元，成了她投資理財中的一大挫折，卻也是日後開啟成功的一扇窗。

求「穩利」：股海跌跤靠美元保單翻轉穩利人生

游憶如的理財方程式就此轉折，她決定從「大利」轉為「穩利」階段，她意識到市場波動性大，且大環境不佳，因此轉向儲蓄、購買美元保單，並且降低投資比率，儲蓄加上美元保單已占她的資產配置近 7 成，雖然比較保守但不會虧到本金。

美元保單年利率 3.85%，優於台幣存款，加上每個月存新台幣 3000 元就可以擁有一張美元保單門檻不高，同時可以結合理財、儲蓄、退休等多功能，游憶如開始買這幾年很夯的美元保單以紀律儲蓄。

看好美元保單的保本保息優勢，游憶如從當年每個月存 2.5 萬元，現在已經進階到每年美元保單都買到百萬元做為強迫儲蓄目標。換算下來，穩利的收益雖沒有大利來得高，但卻是穩穩的賺，不會賠本。

搏「套利」：用五大帳戶規劃 6 年後買房

「回頭看 10 年賺下來的錢，並不是靠投資，而是靠儲蓄累積的。」游憶如會將存款分好幾個帳戶，第一個是基本生活開銷，第二個是絕不輕易動用的緊急預備金，第三個是美元保單，第四個扣基金，現在行有餘力已經有了第五個帳戶在做選擇權。

對於選擇權帳戶，就是游憶如的搏「套利」方程式，但是她說，「因為選擇權投資風險較高，所以這筆資金我就當作就算不見了也沒有關係，投入的金額絕不會影響我以後生活才會做的投資。」

談到買房，游憶如有自己的一套想法與步調，她認為現在房價太高，雖然已攢有頭期款，但是現在的高房價用於自住實在不划算，她預期 6 年後房價應該會落於她的合理期待值，因此她積極用儲蓄加上投資，規劃 6 年後晉身有屋族。

游憶如
出生：1985 年 4 月 29 日
現職：全球人壽區經理 MDRT IDA IQA 
經歷：模特兒
學歷：德明財金科技大學 財務金融系