〈年輕人理財〉理財新手必學！撐大荷包定存術

萬物齊漲，社會新鮮人起薪卻停留在二十年前的水準。鉅亨網特別企劃《進擊的年輕人 小薪水理出大財富》專題，以想婚族熊大、學貸族 COCO、租屋族小丸子與養家族艾蜜莉四個不同生活與職業背景為例，若你願意辛苦「一下子」努力存錢，並做好適當的投資理財規劃，善用複利，30 歲前存到第一桶金、第二桶金並不難，小薪水一樣可以理出你想要的人生！

這篇我們來看學貸族 COCO，如何有效理債，三年內讓自己無債一身輕。再善用定存之王 - 整存整付的力量，有效撐大荷包，再把存來的資金妥善規劃投入基金，用小錢滾大錢 (請見：找對買點搭上趨勢順風車 靠基金環遊世界不是夢)。

COCO 國立大學一畢業就背有 24 萬學貸，覺得自己壓力好大！雖然住在家裡，但是在公關公司的工作壓力不小，加上時不時超時加班，根本沒有時間好好研究如何做好投資理財的規劃…

其實，年輕人理財的方法很簡單，不外乎就是存錢，並在投資前「做功課」，再根據自身需求狀況做投資理財規劃。同時謹記，理財先理債，若是有學貸、卡費等債務，先列出總收入與債務清單及其利率，再設定還債目標，嚴格控制開銷，甚至透過兼職提高收入，加速還債速度，都是有效理債的方式，否則複利可以錢滾錢，也可以債滾債

不懂投資理財沒關係，訣竅很簡單，關鍵就在堅持和自律！

以 COCO 為例，她的學貸總共有 24 萬元 (目前年利率為 1.15％)，在經濟能力許可下，一個月約還 7 千元 (6786 元)，可在畢業後三年完全還清 (以上金額為台灣銀行就學貸款還款計算機試算)。

因為學貸不像房貸有提前清償違約金的問題，還款人可就自身經濟能力，提早於未到期前陸續或一次還清，若是有年終或獎金也不妨用額外還本的方式，減輕負擔；另外，由於學貸的繳納起始點為「畢業後一年」，因此 COCO 畢業後第一年先按月償還部分本金，也可讓本金減少降低利息支出。

把債務還清，COCO 就可以開始她的投資計畫，由於她平常完全沒有時間研究投資，建議她可以先以存錢為主要目標，同時慢慢學習如何投資理財。

千萬別小看定存的威力！以台灣銀行為例，雖然定存存款利率僅 1％，但定存分為兩大類，一為定期存款 (皆為單利)，二為定期儲蓄存款 (有單利也有複利)，前者可再細分為一般定存單和可轉讓定存單，而這邊要討論的重點是後者，後者依照存款方式不同，可細分為整存整付、零存整付、整存零付和存款取息四種。

由於政府鼓勵一般民眾及非營利法人 (如公益團體) 儲蓄存款，因此「定期儲蓄存款」是有存、取款彈性，且利息較高的存款方式，利率幾乎都有 1％以上，建議 COCO 或剛進入社會工作的年輕人，定存以「整存整付」為主，「零存整付」並不建議，雖然可強迫儲蓄，但容易被通膨吃掉利息！

定存之王：整存整付

什麼是「整存整付」？就字面上而言就是整筆存進去，再整筆領出來。一次存入一筆金額，並按月複利計息，到期後再一次提領存款 (本金加利息)。聽起來和一般定期存款無異，但整存整付是定存當中利息最高的，不過存款期限不能低於一年，而一般定期存款最低期限為一個月。

若是剛進入社會的年輕人手上可支配現金較少，也可選擇「零存整付」，意即分多次存入現金，到期後再一次領回，可強迫自己有儲蓄的習慣，不過，利率就沒有整存整付來得高。

若是退休族手上有一筆退休金，則可選擇「整存零付」，先存入一大筆金額，再按月領取本金加利息。另外還有一種方式也適合退休族，即存本取息，先在銀行存一大筆金額，然後每月領取利息，到期後再將本金和利息一併領回，概念與整存零付相似，但最大的不同是存本取息是以「單利」計息，財富不易累積。

善用複利 小錢滾成大錢

千萬別小看複利的威力，小錢想要滾成大錢並不難。所謂「複利」，意即本金與利息相加，成為下次計算利息的本金。舉例來說，COCO 有一筆定存 100 萬元，單利為 10％，往後每年利息收入為 10 萬元；若為複利，則是第一年利息收入為 10 萬元後，第二年本金加利息計算利息約為 10 萬 5 千元 (104,713 元)，往後每年利息會隨著期數而增加。

此外，也可將台幣定存拆成幾筆「急用金」，每一筆定存 10～30 萬元不等，同時到期時間也錯開，如果有急用可直接解約其中一筆，就不影響存了大半年的利息。

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