〈年節指南〉周轉資金過好年！3大借貸管道大比拚

本周就要迎接「金雞」年，但總有些人在過年「錢關」難過，因此許多銀行多趕在年前推出許多優利貸款專案，其實借貸除了銀行信貸，還有保單借款、證券不限用途款項借貸，消費者在借款前最好針對 3 大借貸管道好好比較，就能輕鬆周轉資金過好年。

根據聯徵中心資料顯示，每年的年中與年末，新增信貸總額都較整年突出，主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、出國旅遊、嫁娶等等，多家銀行也在年前推出許多信貸優惠專案。

Money101.com.tw 台灣董事總經理周純提醒，借款前先確認自己是否有足夠的還款能力，有借有還、再借不難；其次為借款成本的比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。」

借貸管道有 3 種，民眾可依需求來申請貸款：

第一種：「信用貸款」，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，正因如此，利率相較房貸、車貸來得高。聯徵中心最新數據揭露，以借款金額占大宗的 30~40 歲的青壯年來看，信貸的平均利率為 6.27%，房貸為 1.77%，車貸則為 5.12%。另外，信用貸款除了關注利率，也要注意各種費用，像是開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，也都是借款成本。

信貸屬於客製化商品，會依照申貸者的職業、年收入、借款金額以及預計攤還期數等條件，而有差異化的「個人適用利率」，再加上所需負擔的總費用，民眾可用來推算出「總費用年百分率」(APR)，並逐一比較哪家信貸方案適合自己。

以外商銀行來說，同樣以借款 30 萬元，貸款期間 5 年來試算，匯豐「貸愛零」3 月底前申辦免收開辦費，APR 自 2.45% 起。

渣打「理享貸」至 1 月底前申辦也享有零帳管費，僅收取票查費 100 元，APR 自 2.92% 起。

星展的「星世貸」推出前兩期利率 0.68% 或是開辦費減免優惠二擇一，APR 自 2.68% 起，優惠到 3 月底前。

國銀也推出信貸優惠專案，像是凱基以 App 且在 1/26 前申辦信貸，開辦費僅收 5,888 元 (原價 8,000 元)，成功撥貸後再抽 Dyson 吹風機，APR 自 3.91% 起。

華南「一路發」也是在 1/26 前申辦，適用利率再減 0.125%，APR 自 3.421% 起。

此外，民眾若只是短暫調度資金，也可選擇免綁約的信用貸款，像是華南「一路發」、花旗「滿福貸」都可以隨借隨還，省去被銀行收取提前清償違約金，通常為償還金額乘上 3%~4% 不等。

第二種：「保單借款」，即是借出自己保單的「保單價值準備金」，特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限，可彈性還款。不過，並不是每張保單都可以申請借款，需要有「保價金」的保單或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請。

換句話說，就是將自己未來的理財 (保障) 帳戶先借出來。保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異，而是依照保單來區分，目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從 2.7%~6.9% 不等，部分保單從 4％開始計息；外幣計價保單因預定利率較高，借款利率落在 4%~9%。

Money101.com.tw 提醒民眾，保單借款主要用來短期周轉，若是沒有妥善的還款計畫，隨著借款年期拉長，本息大於保價金，則會讓保單失效，失去保障。

第三種：「證券不限用途款項借貸」，以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，目前的年利息大約為 6%。然而，並不是手中有股票就能申請借款，須取得授信額度才能申貸。

Money101.com.tw 說明，年關的資金周轉可以善用手邊已有保單或是證券作為擔保，只要事先遞送申請表格，將借款管道建構好，緊急用錢時就能享有快速核貸、撥款的便利性。

除此之外，因信貸乃評估個人還款能力，每位借款人的利率都不同，消費者應多方比較，讓借款成本降低，並擬好還款計畫，鞏固信用。