【蘇怡任專欄】為「資金」買保障,可以這樣做!

「妳沒考慮去考保險證照嗎?」很不可思議地,我竟然被問到這個八竿子跟我打不到一條船的問題,而且不只一次。我只是覺得資產配置中保險是非常重要的一環,以前可能單純指醫療相關的保障,在投資難為、零或負利率時代之際,明明錢變薄了卻得面臨稅金提高的窘境,領不到退休金又沒有軍功教月退俸保障,究竟要怎麼面對以後的生活?這時候,年金型的保險商品應該是最好的保障了。

我相識一輩子的好朋友 Ken 從來沒理過財,也沒做過保險規劃,憨厚耿直的他有個好爸爸,擔心這個薪水少、工作運不太順利、只是乖巧孝順的兒子靠那些微薄薪水,怎麼把小孩撫養成才。好爸爸(還搆不上富爸爸的條件)竭盡所能為兒子買了包含醫療險、重大傷病、定期壽險等完整保障的保單,這還不夠,甚至連每月有配息的投資型保單也買了「一大張」;除此之外,年邁的好爸爸還自己一手打點房子、簽長期租金合約,讓兒子還有一筆固定的租金收入。

有好爸爸幫忙打點一切,Ken 向來就不必煩惱錢的問題,一直以來他都處在自己沒什麼錢的意識裡,並不清楚名下有什麼資產。直到好爸爸走完他的一生,離開了,還留下一些土地、現金給孩子,能做的遺產稅節稅規劃等已經竭盡所能做到,他無法再為子女們扛一輩子了。處理完爸爸的後事之後,Ken 又獲得一筆賣土地的現金收入,長輩給他的建議是千萬不能拿去做投資,尤其是買股票,畢竟現在的時局太難賺,不妨拿去做澳幣或美元定存──不是做 6 年期保單喔,保留一點彈性空間,免得把資金給綁死。長輩這樣強調。

我反倒有不一樣的看法。當然,如果 Ken 有一點點理財概念的話,其實資金還是可以做些適當的資產配置;重點是,我不想讓他擔負絲毫風險,又想讓這筆錢可以穩定升值,至少保障他未來的生活無虞,同時伺機做一些將來避免課徵遺產規的規劃。怎麼看,都還是做可以 6 年滿期一次領回,也可以逐年領、終身有保障的年金型保單最適合。於是我開始為 Ken 做規劃,當然我不是保險業務員,我只是對投資理財有濃厚興趣而且也願意投入大量時間去學習,尤其是這一、兩年來更在保險這個領域著墨更深,深切體認到除了為自己買保險之外,更要為自己的「資金」買個保障,做妥善規劃的必要性。

也就是說,以往世人總喜歡投資,卻忽略掉理財的重要性。那種隨便買、隨便賺的美好年代已經過去,就連十幾年前提倡的定時定額投資共同基金,總是會看見這樣的試算表:以年報率 7%~10%複利滾存效果來算,1000 萬元不是夢。是呀,不是夢,是夢碎,時不我與,現在要找到年報酬率確保 5%、而且本金完好如初的標的物,幾乎已經是天方夜譚,我們必須要認清這個事實。所以投資之前更重要的事,不如先為自己的資金買張保單吧!

我為 Ken 找了個可信任的朋友 Joe 來執行這個任務,把需求、條件、資金、目的跟對方說,以現階段的條件來看,美元保單的利率的確是更為優渥,但著實擔心 Ken 連怎麼換匯都不太懂,川普當選以後美元又狂升,擔心會有匯兌損失風險。只是兩份試算表跑下來,6 年滿期後如果持續擺放至 65 歲以後,同樣金額的保單差距高達 110 萬元以上,而且這還不含增值分享金呢!坦白說兩者的差距實在太大,當然以美元保單就得承擔一些匯率風險,但美元終究還是強勢貨幣,本來就該適當配置一些資產,更何況一旦美元增值的話,也就意味著這張保單的價值也會跟著漲價。

我跟 Joe 兩人密切合作為 Ken 的資產把關,畢竟是分 6 年繳保費,接下來就是留意美元匯率走勢,一旦看到台幣升值就把握時機在網路上先換匯,儘量掌握資產可以變得更大的勝率。我不必考證照,只要找到好的業務員可以搭配,透過自己對投資理財的專業與熱情略盡一點棉薄心力,這樣的喜悅與快樂也是另類的「賺很大」喔!


投資.玩家 | 蘇怡任

股市基金期貨衍生性金融商品上市公司均有涉獵,在國內前三大報社主跑財經新聞逾十年。跨入企業界,帶頭衝鋒陷陣的基金公司行銷企劃,科技集團化妝師及企業形象後,率性棄業出走投入熱愛的寫作,人物傳記、馬拉松心靈勵志書、金融操作、旅遊等題材不拘。人生不設限只想好好玩一場,決定把前半生所學拿來好好運用,認真思考把投資當成工作來看待。

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